No tener garantías, nunca haber pedido préstamos bancarios o tener dificultades para demostrar ingresos ha hecho que muchos jóvenes, trabajadores autónomos y pequeños comerciantes sean casi "invisibles" ante los modelos tradicionales de calificación crediticia.
Sin embargo, el desarrollo de los datos digitales y la inteligencia artificial está creando un enfoque diferente. En lugar de confiar únicamente en el historial de préstamos, los bancos pueden analizar el flujo de caja, las transacciones de pago, el nivel de estabilidad en el comportamiento financiero y las interacciones en el entorno digital para evaluar a los clientes.
Esta es también la dirección que TPBank está implementando en las actividades de préstamo en canales digitales. Según el banco, la tecnología puede ayudar a identificar a los clientes que son capaces de pagar deudas pero que antes no cumplían con las condiciones para acceder al crédito por métodos tradicionales.
Encuentra clientes potenciales a partir de datos digitales
Compartiendo sobre los servicios de préstamo en canales digitales en la reunión del Comité Directivo del sector bancario el 19 de junio, el Sr. Do Minh Phu - Presidente del Consejo de Administración de TPBank - dijo que el cambio de las personas al entorno digital está cambiando fundamentalmente las necesidades financieras.
Si antes el sistema de crédito se diseñaba principalmente para préstamos grandes, medianos y largos como comprar casas, comprar coches, ahora, millones de pequeñas transacciones que surgen cada día están formando una demanda diferente de flujo de capital.
Los clientes no solo necesitan pedir prestado para grandes decisiones financieras, sino que también necesitan pequeñas cantidades de dinero, que se resuelvan rápidamente, para actividades comerciales o gastos diarios.
La gente no solo necesita pedir prestado para comprar casas o coches. Necesitan financiación inmediata para servir a su vida diaria. El sistema financiero no puede quedarse fuera del flujo de la economía digital", comentó el Sr. Do Minh Phu.
Según datos citados por TPBank en la reunión, la escala del comercio electrónico en Vietnam en 2025 alcanzó alrededor de 430.000 billones de VND, con más de 601.800 tiendas que operan en plataformas digitales. En TPBank, alrededor del 99,5% de las transacciones se realizan actualmente a través de canales digitales.
Los cambios en el comportamiento de consumo y pago también crean una gran cantidad de datos, que reflejan relativamente claramente el flujo de efectivo, la capacidad de pago y el nivel de estabilidad financiera de cada individuo.
A partir de los datos de transacción, el historial de pago de facturas, la información de identificación electrónica eKYC y el nivel de estabilidad de las interacciones digitales, los bancos pueden agregar bases adicionales para evaluar la reputación y la capacidad de pago de los clientes.
Según el presidente de TPBank, la tecnología actúa como una "lente" para ayudar al banco a ver a los clientes potenciales que alguna vez quedaron atrás por los antiguos modelos de crédito.
Este grupo puede incluir jóvenes que nunca han pedido préstamos, trabajadores autónomos que tienen dificultades para demostrar sus ingresos periódicos, pequeños comerciantes que hacen negocios en plataformas digitales o clientes que no tienen muchos datos en el sistema de información crediticia.
Aunque no tienen registros de crédito tradicionales, estos clientes aún pueden mantener flujos de efectivo estables, pagar facturas a tiempo y mostrar un comportamiento financiero transparente en el entorno digital.
Los préstamos digitales no son solo poner expedientes en línea
Según el Sr. Do Minh Phu, el préstamo digital no debe entenderse simplemente como la transferencia de expedientes de préstamo de papel a en línea.
Este modelo requiere que los bancos rediseñan toda la cadena de crédito, desde la identificación de clientes, la recopilación y el análisis de datos, la calificación de riesgos, la aprobación, el desembolso hasta la gestión de préstamos.
En TPBank, la inteligencia artificial se está aplicando en algunas etapas como la calificación de crédito multidimensional, la detección de fraude en tiempo real, la optimización de los límites según el comportamiento del cliente y la personalización de la experiencia de uso del servicio.
Según información del banco, todo el proceso de préstamo, incluida la identificación eKYC, la aprobación, el desembolso y la gestión del préstamo, puede llevarse a cabo en línea.
Hasta ahora, TPBank dijo que ha atendido a más de 6 millones de clientes que han recibido préstamos, de los cuales más de 5 millones de clientes operan regularmente en plataformas digitales. En promedio, cada cliente genera alrededor de 2,08 préstamos.
En el período 2023-2025, se dice que la facturación de préstamos digitales del banco se ha duplicado aproximadamente cada año. La tasa de morosidad anunciada por TPBank es inferior al 3% y continúa mejorando en el proceso de optimización del modelo de gestión de acuerdo con los estándares IFRS 9.
A pesar de impulsar la automatización, el Presidente de TPBank cree que la tecnología no puede reemplazar por completo el papel del ser humano en las operaciones bancarias.
Podemos automatizar los procesos, pero no automatizar la comprensión del cliente", compartió el Sr. Đỗ Minh Phú en la Junta General de Accionistas de TPBank en 2026.
De acuerdo con la orientación de TPBank de construir un modelo bancario AI-Native, la IA se integra profundamente en las operaciones operativas y la prestación de servicios. Sin embargo, los humanos aún desempeñan un papel en el control de riesgos, el establecimiento de principios éticos y la responsabilidad de las decisiones finales.
Expectativas de reducir el déficit de crédito
Según el presidente de TPBank, en el futuro, los préstamos digitales pueden dejar de ser un producto individual y convertirse en parte de la infraestructura financiera en la economía digital.
Acortar los procesos y ampliar la capacidad de evaluar a los clientes a través de datos puede ayudar a que el flujo de capital sea más rápido, al tiempo que lleva los servicios bancarios a grupos de población que no están totalmente atendidos.
Esto es especialmente significativo para los préstamos de pequeño valor, que sirven a las necesidades esenciales o complementan el capital a corto plazo para las actividades comerciales.
Cuando estas necesidades no son satisfechas por las instituciones de crédito oficiales, las personas pueden tener que recurrir a formas de préstamo informales, con altos costos y muchos riesgos potenciales.
Por lo tanto, se espera que las soluciones financieras digitales seguras y transparentes proporcionadas por los bancos contribuyan a reducir el vacío crediticio y limitar las formas de préstamos con intereses elevados.
Sin embargo, el proceso de expansión de los préstamos digitales también plantea requisitos para la calidad de los datos, la seguridad de la información, la prevención del fraude y la capacidad de controlar las deudas incobrables.
A partir de la experiencia de implementación en TPBank, el Sr. Do Minh Phu propuso que el sector bancario continúe promoviendo la conexión interconectada de datos, mejorando el intercambio de información de advertencia de riesgos y construyendo un mecanismo de gestión más flexible para los productos financieros digitales.
Según él, un corredor legal adecuado junto con un mecanismo eficaz de intercambio de datos creará condiciones para que los bancos amplíen el crédito digital pero aún así garanticen la seguridad del sistema.
En el contexto de que las actividades de consumo, pago y negocios se están pasando cada vez más al entorno en línea, los datos y la IA se están convirtiendo en herramientas importantes para que los bancos comprendan mejor a los clientes.
Para TPBank, el objetivo de este proceso no es solo acelerar la aprobación de préstamos, sino también acercar el crédito oficial a aquellos que alguna vez estaban fuera del alcance del modelo de banco tradicional.
