En Vietnam desde la pandemia de COVID-19 los habitos de consumo y el comportamiento financiero de las personas han cambiado drasticamente. Los pagos sin efectivo las transacciones en linea y el acceso a los servicios digitales son cada vez mas comunes. En este contexto los prestamos en linea surgen como una solucion moderna rapida y flexible que satisface las necesidades urgentes de las pequeñas empresas y los consumidores.
Segun el profesor asociado Dr. Dang Ngoc Duc director del Instituto de Tecnologia Financiera de la Universidad Dai Nam con ventajas en tiempo de aprobacion costos operativos y accesibilidad los prestamos en linea se estan convirtiendo en una herramienta estrategica para ayudar a los bancos comerciales (NHTM) a expandir la cuota de mercado y mejorar la eficiencia. Sin embargo junto con la oportunidad hay no pocos desafios legales tecnologicos y de gestion de riesgos que requieren que los NHTM tengan una estrategia clara y sostenible.
En esencia los prestamos en linea son un proceso de digitalizacion de los procedimientos de prestamo tradicionales gracias a las aplicaciones eKYC la inteligencia artificial (IA) los big data y los contratos electronicos. Si las formas tradicionales dependen mucho de los expedientes los documentos y los procedimientos de evaluacion manuales con los prestamos en linea todo el proceso desde el registro la aprobacion hasta el desembolso se automatiza y se lleva a cabo en una plataforma digital.
Por lo tanto mientras que los prestamos directos seguiran siendo adecuados para grandes y complejos prestamos como la inversion en proyectos inmobiliarios o la expansion de la produccion los prestamos en linea representan una ventaja para los pequeños prestamos al consumo los prestamos hipotecarios o las necesidades de capital a corto plazo de las pequeñas y medianas empresas (PYMES).
5 ventajas destacadas
En primer lugar los prestamos en linea amplian la cuota de mercado del credito minorista. Ayuda a los bancos a llegar a clientes jovenes grupos sin historial de credito y tambien a personas en areas remotas y aisladas que tienen dificultades para acceder a los servicios financieros tradicionales.
En segundo lugar esta forma optimiza los costes operativos. Un informe de McKinsey (2024) indica que los prestamos en linea ayudan a reducir hasta en un 60–70% los costes de transaccion en comparacion con los metodos tradicionales. En Vietnam VPBank o TPBank han implementado un proceso de aprobacion automatica en solo unos minutos el desembolso en el dia mejorando asi la productividad laboral y la experiencia del cliente.
En tercer lugar gracias a la IA el Big Data y el IoT la gestion de riesgos se vuelve mas efectiva. Los bancos pueden analizar el comportamiento del consumidor los datos de transacciones e incluso la informacion de las redes sociales para evaluar la capacidad de pago de la deuda en tiempo real predecir el riesgo y personalizar los productos de credito.
En cuarto lugar los prestamos en linea promueven las finanzas integrales un objetivo de desarrollo sostenible que muchos paises persiguen. En Vietnam esta forma esta ayudando a las personas a acceder facilmente a prestamos al consumo prestamos para comprar coches y gastos corrientes en linea sin necesidad de garantias.
Finalmente la popularidad de los prestamos en linea tambien contribuye a formar conciencia de responsabilidad personal y espiritu comunitario reducir la situacion de los prestamos calientes y el credito negro y avanzar hacia un ecosistema financiero transparente y seguro.
Tendencia inevitable y situacion actual en Vietnam
A nivel mundial se espera que la escala del mercado de prestamos digitales alcance casi los 890 mil millones de dolares en 2029 con una tasa de crecimiento promedio de casi el 12%/año (Mordor Intelligence 2024). En Vietnam junto con el desarrollo de los smartphones e internet los bancos comerciales estan aumentando la cooperacion con Fintech para expandir los servicios.
TPBank VPBank MB o Techcombank han sido pioneros en la implementacion de productos de prestamos al consumo en linea convirtiendo esta actividad en un canal estrategico en lugar de ser solo una utilidad adicional.
Segun el Banco Estatal de Vietnam en marzo de 2024 al menos 28 instituciones de credito implementaran prestamos en linea de los cuales muchos bancos han digitalizado todo el proceso desde la recepcion hasta el desembolso. Sin embargo en comparacion con el objetivo para 2025 de que el 50% de los prestamos pequeños se realicen a traves del entorno digital la capacidad de finalizacion sigue siendo un gran desafio.
Barreras y soluciones
El Sr. Dang Ngoc Duc enfatizo cuatro grupos principales de desafios. El primero es la legalidad cuando muchas regulaciones relacionadas con contratos electronicos firmas digitales resolucion de disputas y seguridad de datos personales aun no estan completas.
En segundo lugar las limitaciones en los datos y la tecnologia de analisis del comportamiento del cliente conducen a un alto riesgo crediticio. En tercer lugar la preocupacion de los clientes especialmente en las zonas rurales debido a la preocupacion por la legalidad y la seguridad.
Finalmente esta la presion competitiva de las empresas Fintech que son mas flexibles y tienen un acceso mas rapido al grupo de clientes jovenes y trabajadores autonomos.
Para superar las barreras existentes el profesor asociado Dr. Dang Ngoc Duc enfatizo que los bancos comerciales necesitan implementar sincronicamente muchas soluciones. En primer lugar completar el corredor legal complementar las regulaciones detalladas relacionadas con los contratos electronicos las firmas digitales el manejo de disputas y promover el mecanismo de prueba controlada (sandbox) para garantizar la transparencia y la seguridad.
Paralelamente a eso los bancos deben invertir fuertemente en tecnologia digital aplicando herramientas modernas como la inteligencia artificial (IA) los big data o Blockchain para automatizar y garantizar todo el proceso de prestamo.
Otra direccion importante es fortalecer la cooperacion estrategica con las empresas Fintech para aprovechar las fortalezas tecnologicas formando asi un ecosistema financiero digital integral brindando una experiencia fluida a los clientes.
Ademas promover la comunicacion para aumentar la conciencia de los clientes sobre los beneficios derechos y responsabilidades al pedir prestado en linea es un factor indispensable para generar confianza y fomentar el uso del servicio.
Finalmente el desarrollo de recursos humanos bancarios con pensamiento digital comprension de la tecnologia y capacidad de gestion de riesgos moderna sera la base decisiva para ayudar a que las actividades de prestamos en linea se desarrollen de manera sostenible.
Inmediatamente despues de que el Buro Politico emitiera la Resolucion No. 57-NQ/TW sobre avances en el desarrollo de la ciencia y la tecnologia la innovacion y la transformacion digital nacional los ministerios ramas y localidades de todo el pais implementaron urgentemente y rapidamente la Resolucion en la practica. Entre ellos el sector bancario se identifico como una de las fuerzas pioneras considerando la transformacion digital como una estrategia clave para mejorar la eficiencia operativa y avanzar hacia el desarrollo sostenible.
La conexion de la base de datos nacional la promocion de pagos sin efectivo y el desarrollo de los bancos digitales han creado una base solida ayudando a las personas y las empresas a acceder a los servicios financieros de forma rapida y conveniente. En particular las actividades de pago transfronterizo y prestamos en linea en los ultimos tiempos han logrado muchos avances importantes.
Sin embargo junto con los resultados logrados todavia existen no pocos desafios desde la finalizacion del corredor legal para las firmas digitales y las identificacions electronicas la mejora del proceso de digitalizacion en los prestamos la expansion del ecosistema de pago transfronterizo hasta la garantia de la seguridad y la confidencialidad de la informacion. Estos son requisitos urgentes que deben materializarse en el futuro.
Eso requiere una coordinacion sincronizada entre muchos sectores y niveles junto con una base de infraestructura tecnica lo suficientemente fuerte como para implementar eficazmente soluciones y servicios de banca digital.
Con el fin de aclarar el papel de los pagos transfronterizos y los prestamos en linea y al mismo tiempo encontrar soluciones para eliminar los obstaculos en la practica de implementacion el periodico Lao Dong en coordinacion con el Banco Estatal de Vietnam organizo el Seminario 'Pagos transfronterizos y prestamos en linea: Beneficios digitales para los negocios y el consumo'.
El seminario tendra lugar a las 14:00 horas del 11 de septiembre de 2025 en la sede del periodico Lao Dong (No. 6 Pham Van Bach Street Cau Giay Street Hanoi) con la participacion de los lideres del Banco Estatal de Vietnam representantes de los Ministerios y sectores relacionados expertos economicos y financieros bancos comerciales empresas de tecnologia y organizaciones financieras.
