Rellenar el vacio legal proteger al minimo a la poblacion
Segun un informe del NHNN a finales de 2024 la tasa de deuda incobrable interna del sistema de instituciones de credito habia superado el 3%; sin incluir la deuda oculta que se convirtio en deuda incobrable y la deuda vendida a la Compañia de Gestion de Activos de las Instituciones de Credito de Vietnam (VAMC) pero aun no se ha gestionado. Las organizaciones de calificacion crediticia tambien registraron una reduccion significativa en la eficiencia de la recuperacion de deuda despues de que la Resolucion 42 entrara en vigor.
La Asamblea Nacional ha añadido el Articulo 198a a la Ley de Instituciones de Credito que regula el derecho de retencion de garantias de instituciones de credito sucursales de bancos extranjeros y organizaciones de gestion de deudas. Para que esta regulacion pueda implementarse de manera unificada en la practica al Gobierno se le ha encomendado la promulgacion de un Decreto que regule detalladamente para evitar la aplicacion arbitraria y causar conflictos en la practica.
Al elaborar el borrador del Decreto el NHNN declaro claramente: Los activos garantizados solo pueden ser retenidos si no son viviendas unicas y no son herramientas de trabajo principales o unicas de la parte garantizada.
Segun el borrador 'La vivienda unica es la unica obra de construccion perteneciente a la propiedad de la garantia el lugar para vivir y vivir estable a largo plazo o con regularidad'. Al mismo tiempo 'La herramienta de trabajo es principalmente o exclusivamente el medio de trabajo que genera los ingresos principales determinados en funcion del salario minimo regional estipulado por el Gobierno'.
El NHNN analizo: 'No incautar activos garantizados que sean la principal herramienta de trabajo o la unica vivienda de la gente es una medida de proteccion que ayuda a la parte aseguradora a mantener las condiciones de vida minimas y tener la capacidad de trabajar y mantenerse a si misma y a su familia'.
Esta regulacion se basa en la consulta de la ley y la experiencia internacional en Alemania Canada Francia y la Federacion Rusa donde tambien existen limites para proteger a las personas cuando sus bienes son devueltos o confiscados.
La responsabilidad de la confirmacion recae en el prestatario
El proyecto de Decreto estipula claramente: El prestatario es decir la parte de la garantia debe confirmar y comprometerse a que sus bienes hipotecados no esten sujetos a la detencion (casa unica herramientas de trabajo esenciales) o no. Esto debe hacerse inmediatamente al firmar el contrato junto con documentos de prueba. Si no hay documentos de prueba los bienes se consideraran automaticamente no sujetos a la detencion.
El NHNN explica que las instituciones de credito solo se basan en el compromiso y el expediente proporcionado por el prestatario. El prestatario debe ser responsable ante la ley de la exactitud y legalidad de estos documentos.
La razon es que el prestatario es el propietario y conoce mejor el estado actual la legalidad y el proposito del uso de los bienes. Por el contrario el banco no es un organismo de gestion estatal ni tiene autoridad ni condiciones para verificar si una casa es realmente la'mas cara' o si un medio de trabajo es el 'principal origen de ingresos' del prestatario.
Segun el NHNN si el banco obliga a verificar cada caso los costos y tramites adicionales surgiran lo que ralentizara el proceso de prestamo y causara dificultades en el manejo de la deuda incobrable. Por lo tanto la obligacion de demostrar debe recaer en el prestatario el propietario de los activos.
Regulaciones muy humanas
En una entrevista con el periodico Lao Dong el Dr. Chau Dinh Linh experto en finanzas y banca evaluo: El proyecto de Decreto del Banco Estatal eliminando la categoria de 'habitacion unica' y 'herramienta de trabajo principal o unica' del ambito de los activos garantizados incautados no solo tiene un significado humanitario sino tambien para garantizar la uniformidad de la ley. El concepto de 'habitacion unica' ya se ha mencionado en la Ley de Ejecucion de Sentencias Civiles. Si el Decreto no se regula claramente sera facil que surjan problemas
El Dr. Linh tambien enfatizo: La naturaleza de los activos hipotecados es que son solo una fuente secundaria de pago de la deuda mientras que el factor decisivo sigue siendo el plan de negocio y la capacidad de pago de la deuda del cliente. Por lo tanto los bancos deben mejorar la fase de evaluacion gestion de riesgos y valoracion de activos en lugar de depender demasiado de la liquidacion. Incluso cuando se confiscan activos el mercado inmobiliario no siempre es favorable para la liquidacion. La regulacion de la eliminacion de activos esenciales evita tanto empujar a los
Se espera que el proyecto de Decreto sea emitido por el Gobierno antes del 15 de septiembre de 2025 y entre en vigor a partir del 15 de octubre de 2025 al mismo tiempo que entra en vigor la Ley No. 96/2025/QH15.
