En el contexto de que el sistema financiero y bancario vietnamita esta experimentando una fuerte transformacion hacia la digitalizacion y la integracion internacional mejorar la capacidad de gestion de riesgos crediticios garantizar la transparencia de la informacion y aumentar el acceso al credito para las personas se esta convirtiendo en un requisito inevitable.
Como agencia nacional de informacion crediticia el Centro Nacional de Informacion Crediticia de Vietnam (CIC) ha sido proactivo en la innovacion y construccion del modelo de calificacion crediticia individual CB 2.0 lanzado oficialmente en abril de 2021 con el objetivo de ponerse al dia con las tendencias internacionales y servir mejor los objetivos del Gobierno el Banco Estatal de Vietnam las instituciones de credito (TCTD) y la gente.
La construccion y operacion del modelo CB 2.0 tambien muestra claramente el papel de CIC en el acompañamiento de la implementacion de las principales orientaciones nacionales. El modelo CB 2.0 es un paso para concretar la estrategia de transformacion digital del sector bancario hasta 2025 orientada a 2030 (Decreto No. 810/QD-NHNN) y al mismo tiempo contribuir de manera importante a la implementacion de la Estrategia Financiera Integral Nacional hasta 2025 orientada a 2030 (Decreto No. 149/QD-TTg) promoviendo el acceso a la financiacion formal para todos los estratos
En particular el modelo de calificacion de credito individual CB 2.0 es la primera plataforma orientada al objetivo estrategico: convertir el punto de credito individual CIC en un punto de credito nacional universal y publico donde todos los ciudadanos vietnamitas puedan poseer monitorear y mejorar sus puntos de credito de forma transparente justa y sostenible.
Beneficios del punto de credito individual CB 2.0 para el Banco Estatal de Vietnam las instituciones de credito y la poblacion
Para el Banco Estatal de Vietnam
El punto de credito individual CB 2.0 desempeña un papel como una herramienta eficaz para la supervision y orientacion de la politica crediticia macroeconomica. Con la capacidad de puntuar de forma integral a casi 56 millones de clientes y ser actualizado periodicamente el modelo de puntuacion de credito individual CB 2.0 ayuda al NHNN a monitorear de cerca la calidad del credito en el sistema y al mismo tiempo apoya a las instituciones de credito para cumplir con los requisitos de Basilea II y III sobre el uso de un modelo de puntuacion interno independiente.
Para las instituciones de credito
Aumentar la eficiencia de la evaluacion crediticia: Los indicadores de puntuacion y clasificacion proporcionan mas informacion para ayudar a los funcionarios de credito a tomar decisiones precisas y rapidas especialmente en el modelo de prestamos al consumo rapidos y en linea.
Flexibilidad y ahorro de costes: El punto de credito individual CB 2.0 se integra en productos como S11A/S11T K11 S40... agregando muchas caracteristicas de valor añadido sin embargo manteniendo el mismo precio del producto.
Apoyo a la implementacion de Basilea II/III - Clasificacion Interna (IRB): Los puntos CB 2.0 se pueden integrar de forma flexible en la hoja de ruta de implementacion de IRB en las instituciones de credito bajo varios escenarios:
- Usar como filtro de entrada para nuevos clientes;
- Suplementar la conversion de entrada en el modelo IRB;
- Es un indicador de referencia (benchmark) para verificar los resultados del modelo interno;
- Es una herramienta de alerta temprana de riesgos crediticios macroeconomicos y alerta temprana.
Para la gente
Acceder proactivamente al credito: Los clientes con buenos puntos de credito accederan facilmente a fuentes de capital de bancos y empresas financieras con tasas de interes y condiciones mas preferenciales.
Comprender y mejorar los expedientes de credito: Los clientes pueden consultar sus puntos de credito desde el sitio web o la aplicacion de conexion de prestamos de CIC para tener una direccion para ajustar el comportamiento financiero de manera razonable. Gracias al conjunto de codigos que explican detalladamente las razones de las puntuaciones altas/bajas CIC puede asesorar y acompañar facilmente a los clientes para mejorar la capacidad crediticia.
Acompañando a la economia digital: La popularizacion de los puntos de credito ayuda a las personas a formar gradualmente un'soporte financiero electronico' para satisfacer diversas necesidades desde prestamos para estudios en el extranjero hasta busqueda de empleo y asentamiento.
Capacidad sobresaliente del modelo de puntuacion de credito individual 2.0
Una de las ventajas sobresalientes que hacen fuerte el modelo CB 2.0 es que CIC posee la base de datos de credito mas grande completa y actualizada de la industria bancaria vietnamita que cubre a casi 56 millones de clientes individuales recopilados de 125 instituciones de credito filiales bancos extranjeros 1200 fondos de credito populares y otras organizaciones voluntarias en todo el pais. Esta base de datos abundante continua y profunda es la base central que ayuda a mejorar la calidad del modelo garantizando la integridad.
Sobresaliente en comparacion con el modelo CB 1.0
El modelo de puntuacion de credito corporativo 2.0 se construye sobre la base de la cooperacion entre CIC y NICE Group una de las tres principales empresas de informacion crediticia de Corea del Sur y es una herencia y mejora integral del Modelo CB 1.0 lanzado en 2015.
Base de datos grande y completa: El modelo de calificacion de credito individual 2.0 se construye y califica basandose en el conjunto de datos de todos los clientes en todo el pais en comparacion con solo mas de 10 millones de clientes principalmente en Hanoi y Ciudad Ho Chi Minh en el Modelo CB 1.0.
Alta eficiencia de la inspeccion:
Indice GINI: ~82%
Este es un buen nivel que refleja la capacidad del modelo para distinguir claramente entre el grupo de clientes que pueden pagar la deuda a tiempo y el grupo de clientes con riesgo de quiebra.
Indice de diferenciacion (KS – Kolmogorov-Smirnov): ~72%
El indice esta en un nivel muy bueno superando el umbral comun minimo del 30 al 40%.
Indice de estabilidad de la poblacion (PSI): < 0.1
Mostrar un modelo estable que no se mueva con el tiempo y que se utilice bien en la practica.
Puntuacion de todo el pueblo sin excluir: Si el modelo CB 1.0 solo puntua alrededor de 8 primeros puestos el modelo CB 2.0 clasifica a todos los clientes segun el estandar internacional de 10 primeros puestos incluido el grupo 'thin-file' (clientes sin historial de credito) - este grupo aplica tecnologia de aprendizaje automatico (machine learning).
Variaciones ricas y logicas: Desde 820 bien los candidatos son seleccionados cuidadosamente a traves de muchas rondas de procesamiento asegurando que el modelo refleje correctamente el comportamiento crediticio real.
Alta estabilidad y actualizacion: Puntuacion regular periodica (en lugar de trimestral como CB 1.0) utilizando software R-CLIPS potente y facil de ajustar.
Explicacion clara y transparente: El conjunto de codigos explica la clasificacion y las recomendaciones de comportamiento ayuda a explicar la forma razonable y clara de calcular puntos - algo que CB 1.0 aun no ha aplicado.
En comparacion con las organizaciones internacionales
Autonomia tecnologica: los expertos de CIC y NICE Group cooperan directamente en la construccion y operacion del modelo garantizando la seguridad de la informacion y la facilidad de ajuste segun los requisitos nacionales.
Adecuado para el mercado vietnamita: A diferencia de los modelos de desarrollo en el mercado extranjero CB 2.0 es un producto diseñado especificamente para el mercado vietnamita basado en grandes datos estandarizado segun la Circular 03/NHNN.
Orientacion para el desarrollo del punto CIC para convertirse en un punto de credito para toda la poblacion
El punto de credito individual CB 2.0 es la base inicial para una estrategia a largo plazo para convertir el punto CIC en un 'punto de credito nacional accesible para toda la poblacion'. Para hacer realidad esta vision el CIC se ha centrado y se esta centrando en las principales orientaciones de desarrollo:
Inversion en tecnologia de la informacion: Asegurar que el sistema sea continuo estable y tenga la capacidad de acceder al punto CIC en cualquier momento y en cualquier lugar.
Inspeccion y acompañamiento a las instituciones de credito: Organizar continuamente encuestas periodicas recopilar las opiniones de bancos y empresas financieras sobre las necesidades de puntuacion actualizando asi mas informacion extraindustrial ajustando el modelo y el producto para que se ajusten a la practica empresarial garantizando asi que el modelo de puntuacion crediticia de CIC no solo sea 'adecuado en teoria' sino tambien 'facil de usar en la practica'.
Aplicacion de tecnologia moderna: Aplicacion de Machine Learning IA y tecnologia de big data en la construccion de modelos de puntuacion personalizacion y 'explicabilidad'...
Fortalecer la aplicacion de datos de reemplazo: CIC consulta y aplica activamente la experiencia internacional en el uso de datos no tradicionales como facturas de electricidad agua telefonos habitos de consumo en linea... para evaluar a los clientes que no tienen historial de credito y ampliar las oportunidades de acceso al credito para este grupo objetivo.
Cooperacion con socios globales: Continuar expandiendo la cooperacion con organizaciones y empresas de calificacion crediticia de prestigio en todo el mundo para actualizar la tecnologia los datos y la estandarizacion de acuerdo con las practicas internacionales.
CB 2.0 no solo es un paso adelante en terminos tecnicos sino que tambien abre una nueva era: donde los puntos de credito se convierten en la 'patrimonio digital' esencial de cada ciudadano donde todos los ciudadanos pueden controlar proteger y mejorar su prestigio financiero de manera transparente y justa.
