Muchas personas creen que el mayor problema después de la jubilación es cómo gastar razonablemente con la pensión y los ahorros.
Sin embargo, según los expertos financieros, el secreto para tener una vejez próspera en realidad se decide mucho antes de que abandones oficialmente el mercado laboral.
No solo ahorrar suficiente dinero, sino también construir hábitos de gasto e inversión razonables es el factor que te ayuda a evitar quedarte sin dinero.
Planificación basada en la esperanza de vida real
Según David Peterson, Director Senior de Planificación Financiera de Fidelity Investments (EE. UU.), uno de los errores más comunes es construir un plan de uso de pensiones basado en la esperanza de vida promedio en lugar de su propia esperanza de vida prevista.
Recomienda que cada persona considere factores como la salud, los antecedentes familiares y el estilo de vida para estimar un tiempo de jubilación adecuado. "Cuanto más refleje el plan la esperanza de vida real, menor será el riesgo de quedarse sin dinero cuando todavía haya muchos años para cubrir los gastos de la vida", enfatizó Peterson.
En lugar de estimar emocionalmente, considera tu salud actual, antecedentes médicos familiares y estilo de vida para predecir la esperanza de vida de manera más realista. Cuanto más precisa sea la predicción de la edad de jubilación, más fácil será construir un plan financiero adecuado.
Siempre reserva una reserva en efectivo y bonos.
Los mercados financieros siempre son volátiles y nadie puede predecir cuándo ocurrirá la crisis. Por lo tanto, los expertos recomiendan que los jubilados almacenen de 1 a 3 años de gastos de manutención en efectivo y otros de 3 a 5 años de gastos en forma de bonos.
Esta provisione actúa como un "colchón seguro", ayudándote a no tener que vender inversiones cuando el mercado cae bruscamente. Gracias a ello, la cartera de inversiones tiene más tiempo para recuperarse y, al mismo tiempo, te ayuda a estar más tranquilo ante las fluctuaciones a corto plazo.
Determinar la cantidad correcta de dinero a gastar cada mes
Muchas personas a menudo subestiman los gastos reales después de la jubilación. Además de los gastos de manutención básicos, también hay gastos adicionales como viajes, atención médica, reparación de viviendas, aficiones personales o apoyo a los hijos y nietos.
No pocos casos inicialmente solo planeaban retirar alrededor del 5% de los activos cada año, pero luego tuvieron que aumentarlo al 7%, 10%, incluso al 15% debido a gastos no planificados. Un nivel de retiro demasiado alto hará que el fondo de pensiones se agote rápidamente.
Por lo tanto, establece un presupuesto detallado y honesto contigo mismo sobre las necesidades financieras reales en lugar de solo calcular los gastos fijos.
Prioriza el uso de fuentes de ingresos estables como las pensiones para pagar las necesidades esenciales como la vivienda, los alimentos y la atención médica; mientras que los gastos flexibles como los viajes o los entretenimientos deben tomarse de los ahorros o la inversión. Esta forma de hacer las cosas te ayuda a ajustar fácilmente los gastos cuando el mercado fluctúa", esta es una recomendación de los expertos del grupo de gestión de activos Fidelity Investments, EE. UU.
Precaución con las reglas de retiro del 4%
Durante muchos años, la "regla de retiro del 4%" del total de activos se ha considerado un estándar para ayudar a los jubilados a mantener sus activos durante unos 30 años. Sin embargo, en el contexto de los cambios en las tasas de interés y el mercado, muchos expertos creen que este nivel de retiro ya no es adecuado para todos.
En lugar de aplicarlo rígidamente, los jubilados deben ajustar de manera flexible la cantidad de dinero retirado de acuerdo con la evolución del mercado, la inflación y la eficiencia de la inversión. Cuando el mercado disminuye bruscamente, reducir el gasto ayudará a preservar los activos a largo plazo.
Aprovechar al máximo las prestaciones de jubilación
Las pensiones y los subsidios son una fuente de ingresos estable que los trabajadores han acumulado durante muchos años de trabajo. Por lo tanto, comprender cuidadosamente el momento y cómo recibir los subsidios ayudará a optimizar sus derechos.
Planificar las prestaciones adecuadas puede marcar una diferencia significativa en la cantidad total que recibirás durante tu vida en la jubilación.
No seas demasiado cauteloso al invertir.
Muchas personas piensan que jubilarse significa trasladar todos los activos a canales de inversión seguros. Sin embargo, si las ganancias solo son suficientes para compensar la inflación mientras sigues retirando dinero para gastar, el valor de los activos disminuirá gradualmente con el tiempo.
En lugar de eliminar por completo los riesgos, los jubilados deben construir una cartera de inversiones equilibrada entre activos seguros y activos potencialmente crecientes. Esto ayuda a que los ahorros sigan generando ganancias, prolongando la vida útil del fondo de pensiones y reduciendo el riesgo de quedarse sin dinero a medida que la esperanza de vida aumenta.
Cuanto antes te prepares, más tranquila será la vejez.
La gestión eficaz de las pensiones no comienza desde el día en que te jubilas, sino desde muchos años antes. Ahorrar regularmente, gastar disciplinadamente, hacer un plan financiero claro y mantener una cartera de inversiones razonable te ayudará a ser más proactivo financieramente al entrar en la edad de jubilación.
Porque después de todo, el mayor regalo que puedes hacerte en el futuro son decisiones financieras inteligentes desde hoy.
