Una persona que se prepara para jubilarse tiene mil millones de VND ahorrados y todavía debe 700 millones de VND por la compra de una casa. Si usa inmediatamente 700 millones de VND para liquidar, el pago mensual de la deuda desaparece, la sensación de "salir a la jubilación sin deudas" también se alivia.
Pero a esa persona solo le quedaban 300 millones de VND en efectivo.
Si después aparece un gran gasto para la salud, la reparación de la casa o el apoyo a la familia, la decisión aparentemente segura crea otro problema: la casa se ha quedado sin deudas, pero el dinero que se puede usar de inmediato es demasiado poco.
Por lo tanto, antes de la edad de jubilación, la pregunta importante no es solo "cuánta deuda queda", sino qué deuda está amenazando el flujo de efectivo después de que los ingresos disminuyan.
Priorizar la deuda con altos intereses
El grupo que debe abordarse primero suele ser la deuda de tarjetas de crédito y los préstamos al consumo con altos tipos de interés.
El sitio web de información para inversores de la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. recomienda priorizar el pago de la deuda a altas tasas de interés porque es muy difícil alcanzar un nivel de rentabilidad de inversión que sea ciertamente suficiente para compensar los costos de intereses.
Para las personas que están a punto de jubilarse, el problema es aún más claro. Cuando todavía trabajas, el pago de la deuda puede compensarse con salarios, bonificaciones o ingresos adicionales. Cuando los ingresos estables disminuyen, el mismo pago mensual puede convertirse en una gran presión.
Los préstamos con tasas de interés cambiantes, que están a punto de expirar el período preferencial o la cantidad a pagar mensualmente que corre el riesgo de aumentar también deben revisarse pronto.
El préstamo para comprar una casa no tiene por qué pagar a cualquier precio
Muchas personas quieren entrar en la edad de jubilación con una casa completamente libre de deudas. Esto es razonable si el pago a plazos representa la mayor parte de los ingresos mensuales.
Pero no todo el mundo debería usar todos sus ahorros para pagar el préstamo para comprar una casa.
Un préstamo de bajo costo, la cantidad de dinero pagada mensualmente todavía está dentro de la capacidad de los ingresos después de la jubilación puede ser menos preocupante que tener que retirar casi todo el efectivo para pagar la deuda.
En lugar de solo mirar el saldo de la deuda, es necesario hacer un cálculo: después de tomar los ingresos previstos para la jubilación, restar los gastos de manutención esenciales y el dinero para pagar la deuda mensual, ¿cuánto queda?
Si el resto sigue siendo demasiado bajo o negativo, la deuda debe liquidarse antes de dejar el trabajo.
No conviertas el fondo de contingencia en dinero para pagar deudas
Un punto ciego común es considerar todo el dinero en la cuenta como dinero que se puede usar para liquidar.
CFPB, la agencia estadounidense de protección financiera del consumidor, considera el fondo de emergencia como un fondo reservado para gastos no previstos como atención médica, reparación de automóviles o reparación de viviendas. FINRA también establece un hito de referencia de unos tres a seis meses de gastos de manutención para el fondo de contingencia, dependiendo de las circunstancias de cada persona.
Para los jubilados, la liquidez es aún más importante porque la capacidad de ganar más dinero para compensar un evento suele ser más limitada que cuando estaban en el trabajo.
Por lo tanto, antes de pagar todo un préstamo importante, es necesario mirar el dinero restante después de la liquidación, no solo la cantidad de intereses ahorrados.
Precaución con las deudas registradas a nombre de familiares
Las personas que se preparan para jubilarse también deben revisar los préstamos a nombre de otros, garantizar a sus hijos o utilizar sus bienes para garantizar las obligaciones de otros.
Aunque actualmente los familiares están pagando regularmente, esto todavía puede convertirse en su obligación financiera si hay un percance.
En particular, los préstamos que puedan afectar la casa en la que se vive o los activos esenciales deben considerarse con más cuidado antes de que disminuyan los ingresos.
Antes de la jubilación, se puede hacer una tabla simple que incluya el saldo de la deuda, los intereses, la cantidad pagada cada mes, el tiempo restante, la garantía y los gastos de liquidación anticipada.
Las deudas con altos intereses y las deudas que tensan el flujo de caja mensual deben tener prioridad en el manejo. Los préstamos de bajo costo, que todavía están dentro de la capacidad de pago, no necesariamente deben cancelarse a toda costa si el precio es que el fondo de reserva casi desaparece.
El objetivo de la edad de jubilación no es alcanzar la cifra de 0 VND de saldo de deuda por todos los medios. Porque el pago de la deuda puede brindar una sensación de seguridad. Pero si para obtener esa alivio hay que agotar casi todo el dinero destinado a la vejez, una preocupación puede que solo se convierta en otra preocupación.
