Bao Lao Dong presenta el ensayo del profesor asociado Dr. Dang Ngoc Duc - Director del Instituto de Tecnologia Financiera de la Universidad Dai Nam en el Seminario Pago transfronterizo y prestamos en linea - utilidad digital para negocios y consumo organizado por Bao Lao Dong en coordinacion con el Banco Estatal de Vietnam.
Ventajas de los prestamos en linea
Los prestamos en linea son un producto o resultado de la digitalizacion de los procesos de prestamo tradicionales de los bancos comerciales. Gracias a la aplicacion de tecnologias como la identificacion electronica de clientes (eKYC) la aplicacion de inteligencia artificial (IA) en la calificacion crediticia el analisis de big data (Big Data) los prestamos en linea automatizan completamente los pasos del proceso de evaluacion crediticia aprobacion y desembolso lo que puede ahorrar tiempo en el procesamiento de expedientes de prestamos reducir los costos operativos y ampliar el acceso.
Los prestamos en linea en la era actual tienen muchas ventajas. Primero los prestamos en linea ayudan a los bancos comerciales a expandir la cuota de mercado del credito minorista. Los prestamos en linea permiten a los bancos comerciales acceder a grupos de clientes individuales pequeñas y microempresas que son un mercado muy potencial y de gran escala en la economia de todos los paises. Los prestamos en linea permiten a los bancos comerciales acceder a nuevos clientes especialmente a la generacion joven a quienes les gusta la alta tecnologia y a individuos que nunca han utilizado los servicios.
En segundo lugar optimizar los costos operativos y mejorar la eficiencia de los prestamos de los bancos comerciales. Los bancos comerciales utilizan un sistema de inicio automatico de prestamos (RLOS) que permite procesar los expedientes en un periodo de tiempo muy corto incluso solo unos minutos. Esto no solo mejora la experiencia del cliente sino que tambien reduce los costos operativos de personal y documentos.
En tercer lugar sobre la base de la explotacion de big data (DA) el apoyo de la inteligencia artificial (IA) y Internet de las cosas (IoT) ha ayudado a que la gestion de riesgos de los bancos comerciales sea mas eficaz. Los prestamos en linea en esencia son digitalizar los procesos de prestamo pero tambien cambiar los metodos de medicion y evaluacion del riesgo crediticio. En lugar de confiar en los expedientes los documentos y los 'informacion del pasado' los prestamos en linea con el apoyo de nuevas tecnologias no solo pueden analizar el comportamiento del consumidor
En cuarto lugar los prestamos en linea juegan un papel cada vez mas importante en la promocion de la estrategia financiera integral de los paises especialmente en los paises en desarrollo. Los prestamos en linea contribuyen a promover la financiacion integral un objetivo importante en el desarrollo economico sostenible de la mayoria de los paises.
En quinto lugar los prestamos en linea contribuiran a aumentar la conciencia la responsabilidad personal y el espiritu comunitario de las personas asi como de las empresas.
Situacion actual del desarrollo de los prestamos en linea en Vietnam
En los ultimos 10 años especialmente en los ultimos 10 años los prestamos en linea se han convertido en uno de los segmentos de desarrollo mas rapidos en la industria financiera mundial. Segun el informe de analisis y pronostico a escala global para el periodo 2019-2029 de Mordor Intelligence (2024) se espera que la escala del mercado mundial de prestamos digitales (incluidos los prestamos en linea de los bancos comerciales y P2P lending) alcance los 889,99 mil millones de dolares en 2029 un aumento desde los 507.27 mil millones de dolares en 2024 con una tasa de crecimiento
Con la orientacion del Banco Estatal de Vietnam de aumentar los prestamos en plataformas en linea se puede esperar que este tipo de prestamo siga expandiendose especialmente en el campo de los prestamos al consumo los prestamos a las PYMES y las PYMES especialmente los prestamos sin garantia. La tendencia de los prestamos en linea no es solo una oportunidad sino tambien una solucion estrategica de los bancos comerciales para acceder y ocupar el segmento de mercado mas grande y potencial de la economia vietnamita en la era de las finanzas digitales.
La base legal de los prestamos en linea de los bancos comerciales vietnamitas se esta completando gradualmente creando una base solida para la implementacion generalizada de la forma de otorgar credito en el entorno digital. Se pueden mencionar 2 documentos legales mas importantes: la Circular 06/2023/TT-NHNN emitida por el Banco Estatal de Vietnam que modifica y complementa la Circular 39/2016/TT-NHNN que regula por primera vez especificamente las actividades de prestamos electronicos. En segundo lugar la Decision 810/QD-NHNN sobre la transformacion digital.
Se puede ver que estas son bases legales importantes que crean un corredor para que los bancos comerciales implementen procesos de prestamo completamente digitalizados que incluyen eKYC contratos electronicos y desembolsos en linea... lo que permite a las instituciones de credito realizar prestamos en linea sin necesidad de reunirse directamente con los clientes. Los contratos de prestamo pueden firmarse por medios electronicos utilizando firmas digitales y firmas electronicas. El proceso de prestamo incluye: eKYC aprobacion automatica de expedientes desembolso a traves de cuentas digitales. Ampliar el alcance de los prestamos.
El informe del Banco Estatal de Vietnam (2024) muestra que hasta marzo de 2024 las instituciones de credito han implementado prestamos en linea con un tiempo de aprobacion de solo 1 a 3 dias entre ellos algunos productos tipicos proporcionados por los NHTM. Vietnam en el periodo 2021–2025 muestra que los NHTM han digitalizado los procesos han implementado productos de prestamos de interes fijo en linea prestamos hipotecarios en linea prestamos de garantia de ahorros... con procesos completamente en linea. La demanda de prestamos en linea esta aumentando cada vez mas debido a que la gente esta cada vez mas familiarizada
Para 2025 los prestamos en linea se han convertido en una parte indispensable del ecosistema financiero digital de los bancos comerciales. Muchos bancos registran una tasa de crecimiento del saldo pendiente del canal digital que supera las expectativas al tiempo que amplian el alcance de su servicio a las zonas rurales y remotas donde antes era dificil acceder a los servicios financieros tradicionales. La integracion de inteligencia artificial (IA) big data (Big Data) y aprendizaje automatico (Machine Learning) en el proceso de aprobacion crediticia ayuda a minimizar los riesgos aumentar la velocidad de procesamiento de los expedientes y
Segun un informe del Banco Estatal de Vietnam a finales de 2024 solo habia menos de 20 instituciones de credito implementando prestamos en linea entre ellas el Banco Comercial Conjunto Tien Phong (TPBank) el Banco Comercial Conjunto Vietnamita de Bienestar (VPBank) el Banco Comercial Conjunto del Ejercito (MB) el Banco Comercial Conjunto de Inversion y Desarrollo de Vietnam (BIDV) y el Banco Comercial Conjunto de Industria y Comercio de Vietnam (VietinBank) son las unidades pioneras. Los prestamos en linea estan creciendo fuertemente gracias a
Hay muchos desafios y dificultades
El analisis de la situacion real de los prestamos en linea de los bancos comerciales vietnamitas muestra que aunque se ha identificado como una tendencia inevitable con una rapida tasa de desarrollo en el periodo 2021-2025 y un gran potencial/situacion de desarrollo todavia existen muchas dificultades y desafios que deben identificarse de la siguiente manera:
Primero los desafios legales y los requisitos de control de riesgos. La Circular 06/2023/TT-NHNN se considera un hito legal importante pero muchas regulaciones relacionadas con los contratos electronicos el manejo de disputas la proteccion de datos personales y la autenticacion de clientes aun no se han promulgado completamente por lo que la determinacion de la responsabilidad legal cuando ocurre una disputa sigue siendo vaga.
En segundo lugar la falta de datos y tecnologia para aplicar el analisis del comportamiento de los clientes el alto riesgo de credito y fraude. Una de las ventajas de los prestamos en linea es que pueden atender a un grupo de clientes que no cumplen con los estandares de prestamo ordinarios tanto en activos garantias como en historial de credito. Mientras que el sistema de calificacion crediticia de muchos bancos comerciales todavia se basa solo en datos tradicionales no explotan eficazmente datos no financieros como el comportamiento del consumidor las redes sociales o los datos de telecomunicaciones. Esto reduce la precision en
Tercero la conciencia y las limitaciones de la confianza de los clientes. En Vietnam ademas de los clientes que no son muy conscientes muchos clientes dudan/estan preocupados por la legalidad de los contratos electronicos la seguridad de la informacion personal y la capacidad de apoyo en caso de disputas porque como se menciono anteriormente todavia no existen regulaciones detalladas sobre contratos electronicos firmas digitales y almacenamiento de datos de prestamo en linea.
Cuarto la presion competitiva de las empresas Fintech y las instituciones financieras no bancarias. Junto con la prestacion de servicios de prestamos en linea pagos electronicos y financieros integrados las empresas Fintech vietnamitas como MoMo Tima o las plataformas P2P Lending se estan desarrollando fuertemente proporcionando productos de prestamo rapidos flexibles sin garantia. Esto crea una gran presion para los NHTM que tienen procesos de control de riesgo estrictos y exigen el cumplimiento estricto de las regulaciones.
Mejora legal y fortalecimiento de la inversion en la aplicacion de tecnologia
Para promover el desarrollo sostenible eficiente y seguro del tipo de prestamo en linea los bancos comerciales vietnamitas necesitan soluciones sincronicas entre tecnologia - tecnica y finanzas. Basandose en las dificultades y desafios presentados anteriormente las 5 recomendaciones clave que pueden ser investigadas y implementadas por las agencias de gestion y los bancos comerciales para eliminar las barreras existentes y crear condiciones para el desarrollo de prestamos en linea por parte de los bancos comerciales vietnamitas en el futuro son las siguientes:
Primero completar el corredor legal y promover el mecanismo de prueba controlada: Añadir regulaciones relacionadas con contratos electronicos autenticacion de clientes almacenamiento de datos resolucion de disputas y proteccion de la informacion personal. La promulgacion de un marco legal separado para el modelo P2P Lending tambien es un paso necesario para crear condiciones para que los bancos comerciales se expandan a nuevas formas de credito. Aunque el mecanismo de prueba controlada (sandbox) esta en vigor segun el Decreto 94/2025
En segundo lugar fortalecer la inversion y la aplicacion de la tecnologia digital en todo el proceso de prestamo: Los bancos comerciales necesitan actualizar el sistema de banca core integrar la IA el Big Data el Machine Learning la Blockchain la IA y el IoT para automatizar los procesos de aprobacion gestion de riesgos y personalizar los productos de prestamo.
Tercero ser proactivo y cooperar estrategicamente con Fintech de prestigio: los bancos comerciales fortalecen la vinculacion con empresas de tecnologia para aprovechar las plataformas los algoritmos y los datos para optimizar los procesos de prestamo. La conexion multidimensional ayudara a los bancos a expandir el mercado y mejorar la eficiencia operativa. Sobre esta base desarrollar un ecosistema financiero digital para integrar los prestamos en linea con otros servicios como pagos seguros e inversiones para crear una experiencia fluida (paquete completo) para los clientes. Esto ayuda a
Cuarto fortalecer las actividades de comunicacion aumentar la conciencia de los clientes.
En quinto lugar la formacion y reeducacion para desarrollar recursos humanos que satisfagan los requisitos para el desarrollo de prestamos en linea. Los bancos comerciales deben centrarse en mejorar la capacidad profesional el pensamiento digital y las habilidades operativas del sistema de credito en linea para el personal bancario desde el nivel de gestion hasta el personal profesional. Al mismo tiempo formar una fuerza de personal capaz de coordinar intersectorialmente las finanzas la tecnologia y la gestion de riesgos sobre la base de la formacion y reeducacion de recursos humanos.
Los prestamos en linea son un paso importante en el proceso de digitalizacion financiera aportando muchos beneficios en terminos de ahorro de tiempo costos y sobre todo aumentar el acceso a las finanzas.
Sin embargo para que esta forma sea realmente efectiva y sostenible se necesita un ajuste sincronizado de la legislacion y la gestion del estado la estrategia de inversion en infraestructura y la aplicacion de tecnologia en las actividades de prestamo de los bancos comerciales. Ademas el desarrollo de prestamos en linea no puede basarse solo en la tecnologia sino que debe colocarse en un ecosistema financiero digital seguro transparente y responsable.
Por lo tanto el desarrollo de prestamos en linea debe llevarse a cabo con un control estricto sobre la seguridad de los datos personales y la transparencia del proceso de aprobacion crediticia sobre la base de la aplicacion responsable de la tecnologia evitando el favoritismo inconsciente y garantizando la equidad en el acceso al capital.
Finalmente la formacion y el desarrollo de un equipo de personal capaz de implementar y operar el sistema de prestamos en linea de manera eficaz segura y creativa sigue siendo un factor decisivo no solo para minimizar los riesgos operativos el fraude y los errores en el proceso de concesion de credito digital sino tambien para acelerar la velocidad de implementacion de nuevos productos mejorar la experiencia del cliente y mejorar la competitividad de los bancos comerciales en la era digital.
